SAC ou Price: qual sistema escolher no seu financiamento?
Na hora de financiar um imóvel, o banco vai te perguntar qual "sistema de amortização" você quer: SAC ou Price. Parece detalhe técnico, mas essa escolha pode mudar em quase R$ 200 mil o total de juros que você vai pagar. Vamos descomplicar.
O que significa "amortizar"
Toda parcela do seu financiamento tem duas partes: uma fatia que paga os juros (o aluguel do dinheiro emprestado) e outra que abate a dívida em si — essa segunda fatia é a amortização.
Pense numa banheira cheia de água (sua dívida). A amortização é o ralo: é por ele que a dívida escoa. Os juros são cobrados sobre a água que ainda está na banheira. Quanto mais rápido você esvazia, menos juros paga no caminho. SAC e Price são duas formas diferentes de abrir esse ralo.
Como funciona a Tabela Price
Na Price, a parcela é fixa do primeiro ao último mês. É como uma assinatura de streaming: você sabe que todo mês vai sair o mesmo valor.
Parece ótimo — e a previsibilidade é mesmo a grande vantagem. Mas tem um truque: para manter a parcela igual no começo, quando a dívida ainda é grande, quase tudo que você paga é juros. A amortização (o ralo) começa apertada e só vai abrindo com o tempo. Você esvazia a banheira devagar no início, então os juros se acumulam mais.
Como funciona o SAC
No SAC (Sistema de Amortização Constante), o ralo é sempre do mesmo tamanho: você abate exatamente o mesmo pedaço da dívida todo mês. Como a dívida cai mais rápido, os juros sobre o saldo também caem — e por isso a parcela começa mais alta e vai diminuindo mês a mês.
É como atacar uma dívida de cartão sempre tirando o mesmo valor do principal: dói mais no começo, mas você se livra dela mais barato.
O exemplo que mostra a diferença
Vamos usar um caso real: imóvel de R$ 300.000, com R$ 60.000 de entrada, financiando R$ 240.000 em 360 meses (30 anos), a juros de cerca de 12% ao ano. Valores ilustrativos:
| Tabela Price | SAC | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | ~R$ 2.356 (fixa) | ~R$ 2.944 |
| Última parcela | ~R$ 2.356 (fixa) | ~R$ 673 |
| Total de juros pagos | ~R$ 608.000 | ~R$ 411.000 |
Repare: no SAC, a primeira parcela é mais salgada (~R$ 590 a mais), mas no fim das contas você paga cerca de R$ 197 mil a menos de juros. A última parcela do SAC (~R$ 670) é cerca de um quarto da primeira (~R$ 2.944).
Então qual é melhor?
Não existe vencedor universal — depende do seu momento:
Escolha SAC se:
- Você aguenta uma parcela inicial mais alta.
- Quer pagar menos juros no total.
- Pretende quitar antes do fim (o SAC já derruba o saldo rápido).
Escolha Price se:
- Seu orçamento é apertado e você precisa da menor parcela possível agora.
- Você valoriza muito a previsibilidade de pagar sempre o mesmo valor.
Um detalhe importante: como o banco analisa sua renda olhando a primeira parcela, o SAC normalmente exige renda comprovada maior para ser aprovado, justamente porque começa mais caro.
A melhor forma de decidir não é no chute. Coloque os dois lado a lado com os números do seu imóvel e veja a diferença real em reais.
Simular SAC vs Price agora →Perguntas frequentes
SAC ou Price paga menos juros?
O SAC paga menos juros no total, porque amortiza a dívida mais rápido. Em troca, suas primeiras parcelas são mais altas que na Price.
A parcela do SAC sempre diminui?
Sim. No SAC a amortização é constante e o saldo devedor cai todo mês, então os juros — e a parcela — diminuem ao longo do tempo.
Posso trocar de Price para SAC depois de contratar?
Em geral não. O sistema é definido na assinatura do contrato. Por isso vale simular e decidir antes.
Qual a Caixa usa?
A Caixa oferece os dois sistemas. O SAC é o mais comum em financiamentos habitacionais, mas a disponibilidade varia conforme a linha de crédito e o seu perfil.